Za wgniecenia po gradzie płaci autocasco, a nie OC, bo grad nie ma sprawcy. Szkodę zgłaszasz u swojego ubezpieczyciela w terminie z OWU, rzeczoznawca ją wycenia, a Ty wybierasz rozliczenie według kosztorysu albo na podstawie faktur z warsztatu. Naprawa bez lakierowania mieści się w obu ścieżkach, tylko trzeba ją dobrze opisać.
Gradobicie i ubezpieczenie: dlaczego AC, a nie OC
Odszkodowanie z OC dostaje się od cudzego ubezpieczyciela za szkodę wyrządzoną przez kogoś innego.
Przy gradzie nikogo takiego nie ma. Burza nie jest uczestnikiem ruchu, więc obowiązkowe OC, ani Twoje, ani sąsiada, w tej sprawie nie pomoże. Zostaje autocasco, czyli dobrowolne ubezpieczenie własnego auta. Większość umów AC obejmuje działanie sił przyrody, a grad jest w nich wymieniony z nazwy obok huraganu czy powodzi. Bywają jednak polisy AC w okrojonym zakresie, na przykład tylko od kradzieży albo tylko od kolizji z innym pojazdem. Dlatego zanim zadzwonisz, otwórz OWU i znajdź definicję zdarzeń objętych ochroną.
Jeśli auto jest w leasingu albo na kredyt, ubezpieczającym bywa firma leasingowa lub bank. Szkodę zgłaszasz wtedy tak samo, ale o sposobie naprawy i wypłacie decyduje też właściciel auta. Sprawdź umowę, zanim umówisz warsztat.
Częste pytanie dotyczy aut stojących w chwili burzy na parkingu sklepu, zakładu pracy albo wspólnoty mieszkaniowej. Właściciel parkingu nie odpowiada za pogodę, więc i jego polisa zwykle nie wchodzi w grę. Wyjątkiem byłaby sytuacja, w której szkoda nie wynika z samego gradu, tylko na przykład z oderwanej przez wiatr blachy z dachu źle utrzymanego budynku. To już osobna sprawa i wymaga ustalenia, kto za ten budynek odpowiada.
Jak zgłosić szkodę gradową krok po kroku
Zgłoszenie zajmuje kilkanaście minut, a jego jakość wpływa na całe dalsze rozliczenie.
- Termin. Odszukaj w OWU, ile masz dni na zawiadomienie ubezpieczyciela. Zdarzają się umowy z terminem tygodniowym. Według kodeksu cywilnego spóźnienie z rażącego niedbalstwa może obniżyć odszkodowanie, jeśli przez nie trudniej ustalić okoliczności szkody.
- Kanał. Telefon na infolinię szkód, formularz na stronie albo aplikacja ubezpieczyciela. Przygotuj numer polisy, numer rejestracyjny, datę, godzinę i miejsce, w którym auto stało.
- Opis. Wymień wszystkie uszkodzone elementy: maskę, dach, klapę, błotniki, a osobno szyby, lampy i plastiki. To, czego nie zgłosisz teraz, później trudniej dopisać.
- Zdjęcia. Dołącz te z dnia burzy. Ubezpieczyciele coraz częściej wyceniają szkody na podstawie zdjęć i nie wysyłają rzeczoznawcy na miejsce.
- Numer szkody. Zapisz go. Podajesz go w każdej rozmowie i na każdym dokumencie z warsztatu.
Po zgłoszeniu ubezpieczyciel ustala termin oględzin albo prosi o dodatkowe zdjęcia. Do tego czasu auto zostaje w stanie po burzy, bez napraw i polerowania. Jak przygotować samochód w pierwszych dniach, opisujemy we wpisie co zrobić z autem po gradzie.
Na oględziny podstaw auto umyte, w miejscu z dobrym światłem albo pod dachem, gdzie da się obejść je dookoła. Przygotuj dowód rejestracyjny, polisę i listę uszkodzeń, którą zrobiłeś po burzy. Jeśli rzeczoznawca ogląda auto w pochmurny dzień na podwórku, pokaż mu te miejsca, których w rozproszonym świetle nie widać, i poproś, żeby wpisał je do protokołu.
Kosztorys czy faktury: dwa warianty AC
Wariant kosztorysowy
- Wypłata według wyliczenia rzeczoznawcy
- Pieniądze dostajesz Ty, naprawę zlecasz sam
- Stawki z programu, nie z cennika warsztatu
- Możesz nie naprawiać auta od razu
- Ryzyko: kwota niższa niż realny koszt
Wariant warsztatowy
- Rozliczenie na podstawie faktury za naprawę
- Wybór warsztatu zależy od Twoich OWU
- Ubezpieczyciel akceptuje zakres przed naprawą
- Zwykle droższa polisa niż kosztorysowa
- Ryzyko: dłuższe uzgadnianie zakresu
Który wariant masz, sprawdzisz na polisie i w OWU.
Kosztorys szkody gradowej: co w nim jest i gdzie bywa zaniżony
Kosztorys przy gradzie powstaje z liczby i wielkości wgnieceń na każdym elemencie.
Rzeczoznawca dzieli auto na elementy i przy każdym ocenia, ile jest wgnieceń i w jakim przedziale wielkości. Do tego dolicza demontaże: zdjęcie podsufitki, wygłuszenia maski, poszycia klapy, listew dachowych. Przy pękniętym lakierze w kosztorysie pojawia się lakierowanie, przy mocno zniszczonym elemencie jego wymiana.
Najczęstsze źródła rozbieżności są trzy. Pierwsze to wgniecenia przeoczone przy oględzinach w rozproszonym świetle albo na zdjęciach zrobionych z góry. Drugie to brak demontażu w wyliczeniu, choć bez niego nie da się dostać do blachy od spodu. Trzecie to element aluminiowy policzony jak stalowy. Jeśli masz opis szkody sporządzony pod lampą z tablicą liniową, z liczbą wgnieceń na każdym elemencie, łatwiej wykazać, czego w kosztorysie brakuje.
Przy wariancie kosztorysowym w OWU zwykle znajdziesz jeszcze udział własny albo franszyzę oraz zasady potrącania amortyzacji części. Przy naprawie bez lakierowania nowych części zazwyczaj nie ma, więc amortyzacja ma mniejsze znaczenie niż przy wymianie maski.
Czy ubezpieczyciel uzna naprawę metodą PDR
PDR, czyli naprawa bez lakierowania, to przy gradzie zwykła technika naprawy, a nie egzotyka.
Ubezpieczyciele znają tę metodę i w wielu kosztorysach gradowych wyceniają ją wprost. W wariancie kosztorysowym sprawa jest prosta: dostajesz wypłatę według wyliczenia, a to, gdzie i jak naprawisz auto, zależy od Ciebie. W wariancie warsztatowym ubezpieczyciel akceptuje zakres i koszt naprawy, zanim warsztat zacznie pracę, więc liczy się dokładny opis szkody.
W Wandalinie robimy to tak: oglądamy auto pod lampą, liczymy i opisujemy wgniecenia na każdym elemencie, zaznaczamy miejsca z pękniętym lakierem i przygotowujemy kosztorys naprawy, który możesz przekazać ubezpieczycielowi. Pomagamy w dokumentacji, ale nie decydujemy za ubezpieczyciela i nie obiecujemy, ile wypłaci. Rozliczenie zawsze zależy od Twoich OWU i od decyzji likwidatora.
Gdy część wgnieceń ma popękany lakier, naprawa łączy dwie techniki: PDR na blasze, której lakier przetrwał, i lakiernika tam, gdzie farba odprysła. Takie elementy kierujemy do współpracującego warsztatu blacharsko-lakierniczego, o czym więcej na stronie współpraca z warsztatami. Zakres naszej pracy przy gradzie opisuje strona naprawa wgnieceń po gradobiciu.
Ile kosztuje naprawa wgnieceń po gradobiciu
Na to pytanie nie da się uczciwie odpowiedzieć jedną liczbą, bo dwa auta po tej samej burzy potrafią mieć zupełnie różne szkody.
O koszcie decydują:
- liczba wgnieceń na każdym elemencie, liczona osobno dla maski, dachu, klapy i błotników,
- ich średnica i głębokość, bo duży, ostry dołek wymaga więcej pracy niż dziesięć płytkich,
- materiał: aluminium jest sztywniejsze i trudniej je wyprowadzić niż stal,
- dostęp od spodu: wzmocnienia dachu i podwójne blachy maski utrudniają pracę dźwignią,
- demontaże, zwłaszcza podsufitki w autach z szyberdachem i kurtynami powietrznymi,
- to, czy któreś miejsca wymagają lakiernika.
Przy bardzo rozległej szkodzie w starszym aucie ubezpieczyciel może porównać koszt naprawy z wartością samochodu i, zgodnie z progiem z OWU, uznać szkodę całkowitą. Wtedy rozliczenie wygląda inaczej niż zwykła naprawa. Ogólnie o tym, od czego zależy cena usuwania wgnieceń, piszemy we wpisie ile kosztuje usunięcie wgniecenia. Konkretną wycenę dla Twojego auta dostaniesz po oględzinach, bezpłatnie.
Wypłata, terminy i co robić, gdy kwota jest za niska
Kodeks cywilny daje ubezpieczycielowi 30 dni od zgłoszenia na wypłatę.
Jeśli w tym czasie nie da się wyjaśnić okoliczności, termin się wydłuża i świadczenie ma być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy należytej staranności dało się je wyjaśnić. Część bezsporną ubezpieczyciel i tak wypłaca w pierwotnym terminie. W praktyce przy gradzie spory dotyczą rzadko samej odpowiedzialności, a znacznie częściej wysokości odszkodowania.
Gdy kwota wydaje Ci się zaniżona, poproś o kosztorys i porównaj go ze stanem auta element po elemencie. Złóż reklamację na piśmie i dołącz własną dokumentację: zdjęcia pod lampą, opis liczby wgnieceń, kosztorys warsztatu. Jeśli reklamacja nic nie da, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo dochodzić roszczenia w sądzie.
Pamiętaj też o zniżkach. Wypłata z AC zwykle obniża zniżki przy kolejnym odnowieniu polisy. Przy drobnej szkodzie na jednym elemencie część kierowców rezygnuje ze zgłoszenia i płaci sama, przy gradzie na całym aucie rzadko ma to sens.
Pytania i odpowiedzi
Czy OC pokrywa szkodę po gradobiciu?
Nie. OC pokrywa szkody wyrządzone innym osobom przez kierowcę lub posiadacza pojazdu. Grad nie ma sprawcy, więc za wgniecenia płaci tylko AC, jeśli je masz.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody gradowej?
Tyle, ile przewidują OWU Twojej polisy AC, a w części umów to zaledwie kilka dni. Zgłoś szkodę jak najszybciej, najlepiej w dniu burzy albo następnego dnia, i zachowaj potwierdzenie zgłoszenia z numerem szkody.
Co zrobić po gradobiciu bez AC?
Naprawić auto na własny koszt albo zostawić wgniecenia, jeśli lakier jest cały i nie przeszkadzają Ci wizualnie. Naprawa bez lakierowania jest wtedy zwykle rozsądniejsza niż szpachlowanie i malowanie dachu czy maski, bo zostaje oryginalny lakier.
Czy muszę naprawić auto po wypłacie z kosztorysu?
W wariancie kosztorysowym wypłata trafia do Ciebie i co do zasady to Ty decydujesz o naprawie. Przy aucie w leasingu albo na kredyt umowa z właścicielem pojazdu może wymagać naprawy, więc sprawdź ją wcześniej.
Czy firma od wgnieceń rozlicza się z ubezpieczycielem za mnie?
My przygotowujemy opis szkody i kosztorys naprawy do przekazania ubezpieczycielowi oraz pomagamy w dokumentacji. Rozliczenie i decyzja o wypłacie zostają między Tobą a ubezpieczycielem, zgodnie z OWU.
Czy szkoda gradowa podnosi składkę AC?
Zwykle tak, bo wypłata z AC obniża zniżki przy kolejnym odnowieniu polisy. Szczegóły zależą od taryfy ubezpieczyciela i od tego, czy masz ochronę zniżek w umowie.
Czy rzeczoznawca musi obejrzeć auto na miejscu?
Nie zawsze. Przy szkodach gradowych wiele towarzystw wycenia szkodę na podstawie zdjęć przesłanych przez klienta. Jeśli uważasz, że zdjęcia nie oddają skali uszkodzeń, poproś o oględziny na miejscu albo doślij zdjęcia zrobione pod lampą warsztatową.